Finanzas Personales

Ahorro: ¿qué entidades reconocen mayores intereses por su dinero en CDT?

Las tasas más altas se pagan sobre las aperturas a más de un año, pero depende del monto depositado.

Carlos Arturo García Mahechajunio 4 de 2022, 01:08 A.M.

El crédito no es lo único que se ha encarecido en los últimos meses en Colombia. Quizás usted no lo sepa pero hoy en día los establecimientos financieros también están reconociendo un mayor interés por los recursos del público, es decir, por el ahorro que las personas hacen a través de las cuentas de ahorro y los certificados de depósito a término (CDT), debido al ajuste de tasas que viene haciendo desde octubre del año pasado el Banco de la República.

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En efecto, en los CDT, las tasas que están reconociendo las entidades financieras han subido entre 1,24 y 5,42 puntos porcentuales en los últimos meses, muy por encima de lo que lo han hecho las del crédito. En efecto, las tasas de corto plazo, referencia para los CDT, se sitúan en promedio del 6 por ciento y con niveles ligeramente superiores al 10 por ciento, según los plazos y montos.

Entre la última semana de septiembre del 2021 y la primera de abril del presente año, por ejemplo, las tasas que reconocen las entidades financieras en CDT a 90 días subieron 3,84 puntos porcentuales en promedio y se sitúan en 5,9 por ciento efectivo anual.

(Le puede interesar, además: Créditos: ¿cuánto dinero han desembolsado los bancos este año?)

En ese mismo periodo los CDT a 180 días (seis meses) dieron un salto de 4,26 puntos al pasar de 2,38 a 6,64 por ciento promedio; mientras que los CDT pactados a un año (360 días) están reconociendo un rendimiento promedio de 8,91 por ciento, esto es, 5,42 puntos porcentuales más que seis meses atrás, mientras que a plazos superiores esas tasa superan el 10 por ciento efectivo anual, según datos de la Superintendencia Financiera.

Las estadísticas de la misma entidad indican que el rango de intereses que reconocen los bancos para la apertura de CDT a un plazo máximo de 90 días está entre el 6,84 por ciento, que es la tasa que ofrece el Banco Davivienda y el 2,54 por ciento que tiene el Banco Agrario y el 3,05 por ciento del Citibank.

Por su parte, el rango para los CDT a 180 días de plazo oscila entre el 7,97 por ciento efectivo anual, del Banco Coomeva y el 3,13 y el 5,76 por ciento de los bancos Agrario y Caja Social, respectivamente.

Mayores plazos

Según los expertos en finanzas personales, entre los factores que influyen en los rendimientos que las entidades reconocen a las personas están el monto depositado y el tiempo que la persona deja los recursos en ese instrumento de ahorro. Así, a mayor plazo y monto, mejor será la tasa obtenida.

Según datos de la Superfinanciera, las mayores tasas que reconocen las entidades están en los plazos que van a un año y los que superan esos 360 días.

Para los CDT con plazo de 360 días el rango de los intereses estaba en el cuarto mes del 2022 entre el 9,74 por ciento efectivo anual que paga el GNB Sudameris y el 3,33 del Banco Agrario, así como el 5, 18 por ciento ofrecida por el Banco Coopcentral.

Por último, los certificados pactados a un plazo superior a los 360 días tienen un rengo de rendimientos de entre el 11,56 por ciento que reconoce el Banco Coomeva y los intereses del 3,34 y el 5,18 por ciento de los bancos Agrario y Coopcentral.

A tener en cuenta

En Colombia, solo dos de cada 100 personas tienen un CDT. Datos de la Superfinanciera indican que los clientes de los certificados apenas se acercaban a 1,1 millones al cierre de febrero pasado. No obstante, ese volumen de personas tenían abiertos aproximadamente 1,5 millones de CDT por un monto superior a los 151,6 billones de pesos, el 90 por ciento de estos recursos en certificados bancarios.

Carlos Correa, cofundador y director ejecutivo de MejorCDT del Banco Credifinanciera afirma que: “Dos de cada tres personas que buscan invertir en un CDT lo hacen por primera vez y cuando lo hacen en este tipo de productos están confiando en la solidez y el respaldo del Gobierno, que mediante el Fogafín, asegura la inversión hasta por 50 millones por entidad, sin importar si el banco escogido tiene 10 o 100 sucursales en el país”.

Los expertos de dicha entidad mencionan que a la hora de abrir un CDT es importante tener en cuenta el pago de los intereses, los cuales pueden ser al vencimiento del certificado o a una periodicidad menor que puede variar entre mensual, trimestral, semestral e incluso anual.

Para calcular el interés para inversiones de 1 año, el resultado se logra realizando la siguiente operación: monto de la Inversión por la tasa de interés sobre 100. Así las cosas, si su inversión es un millón de pesos y la tasa efectiva anual ofrecida por el banco para 1 año es del 8 por ciento, el rendimiento bruto será de 80.000 pesos. A esta operación se le resta el porcentaje correspondiente al impuesto de retención en la fuente por rendimientos financieros que aplica por ley.

Recuerde, además, que para redimir un CDT debe tener en cuenta que cada entidad establece si le da al cliente un período expresado en días para que el titular de este se acerque y haga la cancelación o negocie una renovación del título.

Recomendaciones

Los expertos de Credifinanciera también recomiendan antes de abrir un CDT saber con certeza cuándo necesitará los recursos que deposita en uno de estos instrumentos, pues si debe redimirlo antes de la fecha pactada con el banco, tendrá que asumir el costo de esta operación.

En ese sentido recomiendan lo siguiente:

• Plazo: elegir un plazo que se adapte a sus necesidades y objetivos de ahorro, lo que le permitirá establecer una fecha exacta en la que dispondrá del dinero.

• Tasa de interés: revisar la tasa de interés que le ofrecen las diferentes entidades, a mayor tiempo de permanencia mayor es la tasa ofrecida. Debe tener en cuenta que por lo general las tasas de interés publicadas en los tarifarios son efectivas anuales, esto le facilita la comparación entre entidades.

• Calificaciones de la entidad: conocer la calificación de emisor es importante, pues refleja la capacidad que tienen las entidades para responder por sus obligaciones en el corto y largo plazo. Cuando haya elegido el plazo de su CDT, verifique la calificación que tiene la entidad para los períodos elegidos. Ejemplo, si usted eligió 150 días, verifique la calificación de corto plazo de la entidad.

• Canales y servicio: evaluar el servicio y acompañamiento que le brindará la entidad en la que invierte, los canales de atención disponibles en caso de requerir soporte durante la vigencia de su producto.

EL TIEMPO