ANTESDE PEDIR PRESTADO...

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No creo que las pymes tengan miedo de solicitar crédito. Lo que sucede es que suelen acercarse al sistema financiero y éste los rechaza porque no cumplen con los requisitos o no entienden bien su negocio . Así nos respondió César Augusto Pérez, director del departamento de Banca Empresarial de Bancoldex, cuando indagamos acerca de la situación del crédito para pymes en Colombia.

27 de febrero 2004 , 12:00 a. m.

"No creo que las pymes tengan miedo de solicitar crédito. Lo que sucede es que suelen acercarse al sistema financiero y éste los rechaza porque no cumplen con los requisitos o no entienden bien su negocio". Así nos respondió César Augusto Pérez, director del departamento de Banca Empresarial de Bancoldex, cuando indagamos acerca de la situación del crédito para pymes en Colombia.

"Obviamente, hay criterios subjetivos del conocimiento del cliente y del negocio y de la forma como ha visto el banco crecer la empresa, si ésta ha sido cliente suyo durante algún tiempo; pero si los estados financieros no reflejan la realidad de la empresa o no tienen total transparencia, va a ser muy difícil que arranque una relación de confianza".

Crédito = confianza.

De este punto surgieron las primeras recomendaciones para las pymes que buscan dinero para ampliar sus instalaciones, entrar en otros mercados o agregar nuevos productos a su capacidad instalada.

Mantenga una administración eficiente y confiable. Nadie le presta plata a una empresa inviable y menos aún si presenta balances ficticios y contabilidad desactualizada: no contabilizar todas las ventas, tener parte de los bienes por fuera del balance para efectos tributarios u ocultar información financiera refleja un afán del empresario por conseguir dinero para solucionar problemas puntuales, pero no para hacer crecer su negocio.

Ojo con el fortalecimiento patrimonial. Al ser familiares, las pymes suelen ser débiles patrimonialmente, toda vez que, a medida que van creciendo sus dueños van sacando las utilidades, pero reinvierten muy poco. Así, desde el punto de vista del crédito, la empresa sigue creciendo pero va a requerir recursos que no le otorgan por su debilidad patrimonial.

Demuestre interés por la reconversión industrial y de procesos. El empresario que solicita crédito debe demostrar una verdadera obsesión por la productividad y un convencimiento de que su proyecto es perfectamente viable. Ningún banco presta el 100 por ciento del monto requerido, pues le dejan al solicitante, al menos, un 30 por ciento de inversión para que también arriesgue. Si él se muestra reacio a poner de su patrimonio, jamás obtendrá el préstamo.

Desarrolle una vocación exportadora permanente. Llegará el día en que su empresa empezará a exportar, lo que implica estar al día en temas como la productividad y la competitividad. Este punto tiene que ver con la reinversión de utilidades que, de no hacerse, debilita en esos dos frentes a la empresa y atrasa cada día más su paso hacia los mercados extranjeros.

En cuanto al sistema financiero, debe ver a sus clientes más que como simples aportantes, como socios y demostrar un interés permanente no sólo en sus estados financieros sino en la empresa como un todo. "El peor negocio para un banquero es que se quiebre su cliente", por eso su asesoría debe ir más allá de mirar una simple hoja de cálculo.

Informe e infórmese bien.

Otro de los obstáculos comunes de las pymes tiene que ver con la forma como les presentan sus proyectos a los intermediarios financieros (bancos).

"Muchas veces, una muy buena empresa, que tiene buena solidez, capacidad financiera y posición en el mercado, presenta su proyecto pero le es negado simplemente porque no supo presentarlo" -aseguró Pérez-. Por eso en Bancoldex estamos tratando de dar el producto crédito, no como algo aislado, sino como parte de una asesoría que le ayude a detectar debilidades y presentar correctamente su propuesta".

En este punto es clave que el dueño de la pyme indague sobre todas las opciones que le ofrece el mercado en materia de crédito, ya sea con su entidad de confianza o con ella misma pero a través de Bancoldex, que es, con Finagro (dirigida a la industria agroindustrial exportadora) la gran entidad de redescuento del Gobierno.

Pero, independientemente del banco o la línea de crédito que escoja, debe tener en cuenta que ninguno le presta el total de lo solicitado por usted; que balances poco transparentes o desactualizados, un patrimonio débil, el desconocimiento de la empresa, el desorden administrativo o la falta de actitud empresarial son motivos suficientes para ser rechazado por él.

RECUADRO.

Las pymes en Colombia.

Son muchas las fortalezas y debilidades de las pymes de nuestro país. Identifique las suyas y oriente su empresa hacia el crecimiento.

Fortalezas.

*Son manejadas por sus propios dueños, lo que implica dedicación y compromiso.

*Son generadoras de empleo (50 por ciento), mueven la economía (41 de la producción) e impulsan el desarrollo del país (38 por ciento del valor agregado del país).

*Promueven una mejor distribución del ingreso y el crédito (93 por ciento del total de los establecimientos industriales).

*Presentan gran flexibilidad para ajustarse a los cambios.

Debilidades.

*Concentración del poder y el conocimiento del dueño.

*Bajo nivel de organización.

*Interferencia de elementos personales o familiares.

*Baja solidez patrimonial porque se sacan permanentemente las utilidades.

*En muchos casos no poseen estados financieros, facturación y demás documentos que reflejen el comportamiento actual y real de la compañía.

*Falta de planeación a largo plazo.

*Implican mayor carga operativa para las entidades crediticias.

Fuente: Bancoldex

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