¿Qué es un crédito de libre inversión y cuáles son sus beneficios?

¿Qué es un crédito de libre inversión y cuáles son sus beneficios?

Un experto en el tema responde todas las posibles dudas sobre este tipo de créditos e inversiones.

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17 de noviembre 2016 , 04:18 p.m.

A la hora de requerir una inversión monetaria inmediata que no le permita trazarse un plan de ahorro, ya sea para una oportunidad de negocio, una necesidad urgente en el hogar o un viaje inminente, un crédito de libre inversión puede ser la mejor solución y la más fácil de adquirir.

El Tiempo habló con Camilo Lerzundy, Gerente de Productos para Personas y Empresas del Banco AV Villas, con el fin de conocer más a fondo las bondades de un producto de estas características y las responsabilidades de un usuario que pide un crédito de libre inversión.

¿Qué es un Crédito de Libre Inversión (CLI)?
Como su nombre lo indica, es un crédito que el cliente puede usar para lo que quiera, para cualquier necesidad u oportunidad que se le presente. No necesita explicarle al banco para qué va a usar ese dinero, como sí sucede con otros créditos, como el de vivienda, por ejemplo, en el que sólo se puede destinar el dinero para vivienda y no para otra finalidad. De la misma manera sucede con otros productos similares, como los créditos educativos o para comprar vehículo.

¿Cuál es el perfil de las personas que toman un CLI?
En realidad no hay un perfil definido. Somos todos los que en algún momento de nuestras vidas tenemos una oportunidad o una necesidad de tener un dinero que no tenemos disponible o ahorrado en el momento.

La persona que solicita el crédito debe tener una actividad económica que genere los ingresos suficientes para pagar sus gastos personales (servicios públicos, arriendo, salud, educación, alimentación, etc.) y le permita pagar la cuota mensual durante el plazo del crédito.

En términos generales, ¿para qué se utiliza más el CLI?
Las investigaciones que hemos llevado a cabo nos muestran que el CLI se emplea ampliamente para remodelaciones o arreglos locativos, así como en comprar muebles y artículos para el hogar. El uso del crédito depende del momento o etapa de la vida de las personas: por ejemplo si alguien se casa, necesitará muebles y electrodomésticos. Tener un hijo también requiere de adecuaciones y nuevos accesorios para la casa y posteriormente cubrir los gastos del ingreso de los niños al colegio, la fiesta de 15 años, el grado escolar o universitario, entre muchos otros a lo largo de la vida.

Los gastos de un viaje (vacaciones o estudio) es otra de las finalidades comunes de este producto, así como los de salud y belleza, donde se utiliza el CLI especialmente para aquellos procedimientos y tratamientos que no están contemplados en los sistemas de salud. Las motos también se han convertido en otro producto de alta demanda, para satisfacer una necesidad de transporte.

¿Qué se debe tener en cuenta a la hora de elegir los plazos de un CLI?
El crédito es un contrato en el que se adquiere la responsabilidad de pagar el préstamo a un plazo determinado. Hay que aclarar que los plazos ya están fijados por la entidad financiera, por lo general de dos a cinco años; lo importante es escoger bien el plazo para poder cumplir con los pagos, que es donde a veces la gente se equivoca. Si se pide un plazo corto, la cuota es más alta, obviamente. Un plazo largo tiene cuotas más bajas y es el que la mayoría decide tomar.

Lo que hay que tener en cuenta es para “qué voy a usar el crédito”. Por ejemplo, si voy a comprar un celular, tablet o computador y pido el crédito a cinco años, me va a quedar una cuota muy cómoda, pero si a los dos años quiero cambiar ese equipo por uno más reciente, debo considerar que aún me falta más de la mitad del tiempo para pagar el préstamo. Por tanto, es necesario equilibrar el “para qué voy a usar el crédito” con la duración del beneficio que voy a recibir con el uso del préstamo. Ese equilibrio me permitirá seleccionar el plazo más adecuado para saldar el crédito. También pasa a menudo con los préstamos para viajar; si uno quiere viajar cada año, debe ser consciente de que los plazos del pago no deberían exceder los 12 meses.

En términos de educación financiera, ¿qué porcentaje de los ingresos debería ser destinado a la cuota mensual?

No hay una norma o fórmula exacta para ello. Lo que hay que tener claro es que por más que uno sea muy juicioso y tenga muy bien organizado su presupuesto mensual de gastos y obligaciones, en la vida hay imprevistos y por eso siempre hay que dejar un margen de los ingresos que podrá servir incluso de ahorro, en el caso que no surjan imprevistos. No es recomendable que nuestra capacidad de pago se utilice exclusivamente para pagar el crédito.

¿Cuáles son las principales diferencias entre este crédito y otros productos financieros similares?
Los CLI son muy comunes y son muy utilizados porque solucionan alguna necesidad o situación específica; no se pide un CLI para dejarlo en la cuenta bancaria. Que tenga un plazo largo, una cuota y tasa fija también lo diferencia de otros productos, como por ejemplo, de una tarjeta de crédito que no ofrece esas facilidades puesto que tiene otras características, la tarjeta se usa para compras de montos más pequeños que se pueden diferir, pero la tasa no es la misma siempre. Los demás créditos, por ser para temas específicos, tienen otros beneficios asociados.

¿Cuáles son los beneficios de adquirir este crédito por internet?
Estamos en un mundo digital; compramos tiquetes aéreos, pagamos los servicios públicos y realizamos muchas otras operaciones financieras por internet. Es la dinámica del mundo actual, que obedece a que las personas buscan facilidad y comodidad, y esas son las ventajas de pedir el CLI en línea. Por ejemplo, se puede hacer en el confort del hogar, en la noche o a la hora que cada uno lo requiera, lo cual evita desplazamientos y ahorra tiempo.

¿Qué los motivó a lanzar una activación de créditos a través de internet?
Más allá de la tendencia del mundo actual, nos impulsó el poder ofrecer una variedad de ventajas al usuario para que ahorre tiempo, evite desplazamientos y pueda realizar la activación de un CLI desde la comodidad de su casa o de su lugar de trabajo. Además, se busca ofrecerle al cliente una respuesta inmediata sobre si su solicitud de préstamo es viable o no; no se le hace un estudio o un proceso, sino que a partir de una información inicial, le diremos si cumple con los requisitos para tomar el crédito. Sólo a la persona viable le solicitaremos una documentación que nuestro equipo recogerá en su vivienda o lugar de trabajo.

¿Es decir que no hay necesidad ahora de pisar el banco?
Así es. Nuestro CLI busca ser un servicio cómodo y ajustado a los tiempos del cliente. Cuando vamos a una oficina bancaria, puede estar llena, debemos esperar en una fila de atención o hablar con un tercero (asesor) sobre datos personales que con nuestro servicio por internet los usuarios se pueden evitar. Otras entidades ofrecen sus servicios de crédito también por internet, pero en algún momento los clientes tendrán que ir a una oficina a continuar con su solicitud, mientras que con nuestro servicio de CLI eso no sucede. Es un proceso en el que de principio a fin el cliente no tiene que pisar la oficina del banco, ya que es un proceso en línea, confiable, seguro y de fácil manejo.

¿Cuál ha sido la aceptación y crecimiento de estos créditos en internet?
Este producto lo ofrecemos desde hace más de tres años en internet, cuando en Colombia no existía un crédito para adquirir en línea. Y su crecimiento ha sido muy importante. De todos los productos que se solicitan por internet, nuestro CLI representa el 60% del total de productos solicitados por el mismo canal. Además, las solicitudes de este crédito crecen alrededor de un 20% anual. Cada vez llegan más personas que solicitan el CLI y lo recomiendan por sus beneficios y comodidades, así como clientes antiguos que disfrutaron la experiencia y solicitan un nuevo préstamo. El Banco AV Villas es el único que maneja este modelo de crédito en Colombia y en Latinoamérica.

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