La desaceleración de la economía, que ya completa casi un año, y su impacto en el sector productivo no son lo único que tiene a cientos de microempresarios colombianos colgados con el pago de sus obligaciones financieras.
Circunstancias como la edad, personas a cargo, tipo de vivienda y hasta estado civil forman parte de las 13 principales razones que están llevando a los empresarios del país a no pagar a tiempo sus créditos, razón por la cual la morosidad de esta cartera se disparó.
El listado, incluido en el análisis efectuado por Felipe Clavijo Ramírez, profesional del departamento de estabilidad financiera del Banco de la República, también incluye aspectos como el género, el estrato socioeconómico, la experiencia en el negocio, la cercanía de la entidad financiera a su hogar o trabajo, el nivel de educación, el sector económico, el lugar donde tomó el crédito y las condiciones en las cuales le fue asignado.
Según el investigador, ese conjunto de factores está teniendo un peso importante en el deterioro de la cartera del microcrédito, hecho por el que las entidades financieras deberían incorporarlos en sus análisis en el momento de otorgar nuevos préstamos.
Aunque el documento ‘Determinantes de la morosidad de la cartera de microcrédito en Colombia’ analizó la dinámica de esos préstamos para el periodo 2002-2014, en el que se observó un fuerte deterioro a partir del 2011, lo que muestran las más recientes cifras del sistema es que esa morosidad aún persiste.
Pero, ¿cómo esos factores llevan a algunos microempresarios del país a no ser tan buenas pagas? Clavijo Ramírez sostiene que, por ejemplo, en los modelos utilizados se pudo determinar que los deudores jóvenes tienen mayor probabilidad de atrasarse en el pago de sus obligaciones que los adultos, quienes, según la literatura usada, “son más sabios y responsables, por lo que se esperaría que cuanto mayor es el deudor, menor es su probabilidad de entrar en mora”.
También advierte, en cuanto al género, que los hombres tienen una más alta probabilidad de entrar en mora que las mujeres, aspecto que puede estar relacionado con el hecho de que el llamado ‘sexo débil’ planifica mejor sus gastos, tiene una mayor disciplina financiera y es más responsable con sus deudas en la medida que les cuesta más trabajo acceder al crédito formal.
Ahora bien, tener personas a cargo es otro factor que incide en que los deudores de este segmento entren en mora con sus obligaciones, pues según el análisis esto genera mayores responsabilidades y por ende “menores los recursos disponibles con los que cuenta el individuo para pagar sus obligaciones financieras”.
La probabilidad de incumplimiento aumenta, además, si la persona es soltera debido a que un compañero permanente siempre es visto como respaldo financiero en caso de no contar con los recursos suficientes para pagar las deudas. Incluso el ser propietario de vivienda incide en esta problemática, según el investigador del Banco de la República.
En su análisis señala que ello puede estar relacionado con el hecho de que las entidades, por lo general, no exigen la vivienda como garantía del microcrédito.
Hasta mayo pasado, la cartera vencida del microcrédito crecía a una tasa real anual del 22,1 por ciento (sin Banco Agrario), el más alto de las modalidades de crédito del sistema, según datos revelados por la Superintendencia Financiera.
Ese crecimiento tiene hoy a los microempresarios del país colgados en más de 803.000 millones de pesos solo con las entidades vigiladas por dicha superintendencia, en tanto el indicador de calidad de esa cartera está en niveles del 7,5 por ciento, el más alto del sector.
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