Una economía en plena desaceleración, un desempleo de 10,1 por ciento y en alza; una cartera vencida que, por primera vez en mucho tiempo, crece más que la colocación de créditos, y un encarecimiento de los préstamos pueden ser señales de que no es el mejor momento para endeudarse.
Sin embargo, hay otros factores que le pueden indicar si verdaderamente este puede ser el momento para tomar préstamos, pues cada persona tiene características y condiciones especiales únicas que la hacen vulnerable o no frente a determinadas coyunturas.
Las deudas atrasadas de los colombianos con el sector financiero sumaban cerca de 12,5 billones de pesos a febrero pasado, de las cuales unos 4,3 billones son cartera de dudoso recaudo e irrecuperable.
Santiago Rodríguez Raga, profesor de finanzas de la Universidad de los Andes, sostiene que un factor fundamental que debe tener en cuenta todo potencial deudor es si existe la necesidad real del endeudamiento. De no ser así, la persona debe evaluar la posibilidad de postergar ese nuevo crédito cuando se presente un mejor ciclo económico general.
Pero si, por el contrario, existe una urgencia que no dé espera, “debe analizar el valor de la cuota del préstamo e incluirla dentro del flujo de caja mensual, para confirmar que el pago está dentro de las posibilidades de la persona. Además, tener certeza de que puede pagar esa cuota mensual si el ingreso sufre una disminución”, afirma.
Un ejercicio realizado por la firma de asesoría financiera Resuelve tu Deuda invita a las personas a que respondan un cuestionario de 10 preguntas antes de tomar la decisión de endeudarse hoy.
“Es necesario que las personas sean conscientes del impacto real que puede traer un crédito en las finanzas personales (en una coyuntura como la actual). Muchos casos de sobreendeudamiento que llegan a Resuelve tu Deuda se dan por falta de información, investigación y autoanálisis al solicitar un préstamo”, explica Rodrigo Nadal, gerente de la firma.
Sostiene que no se trata de satanizar estos instrumentos, sino de “aprender a estudiar mejor nuestra situación antes de solicitarlos y de administrarlos una vez adquiridos”.
Las preguntas
Antes de endeudarse, los expertos recomiendan hacer una buena autoevaluación de su situación actual, para lo cual recomiendan responder las siguientes preguntas:
1. ¿Es necesario para usted solicitar un crédito en este momento?
2. ¿Cuenta con fondo de emergencia para cubrir sin inconvenientes sus gastos por seis meses si pierde el empleo o se enferma, entre otros?
3. ¿Destina menos del 30 por ciento de sus ingresos mensuales al pago de deudas y a sus ahorros?
4. ¿Sabe que utilizar el préstamo para aumentar su ingreso mensual puede generar un problema de sobreendeudamiento?
5. ¿Cuenta con un trabajo estable para cubrir las cuotas del nuevo crédito y sus gastos?
6. ¿Tiene claro cuánto debe asumir por la nueva obligación y el valor total (incluyendo intereses) que terminará pagando por el crédito?
7. ¿El monto que piensa solicitar es para inversión o consumo?
8. ¿Tiene claras las tasas de interés que ofrecen las diferentes entidades financieras?
9. ¿Cuenta con una proyección de su presupuesto actual que le permita conocer si puede cubrir todas sus obligaciones con una deuda extra?
10. Asumiendo la deuda adicional, ¿podrá seguir ahorrando?
Si respondió sí a la mayoría de las preguntas, los expertos consideran que usted está listo para solicitar un préstamo, pero si, por el contrario, respondió no a la mayoría de esos interrogantes, definitivamente este no es el momento para que solicite un crédito.
Rodríguez Raga, de la Universidad de los Andes, señala que “el principal riesgo es no tener los recursos para pagar la deuda. Esto conlleva una afectación del historial crediticio de la persona que le generará problemas futuros, comenzando por el hecho de tener que pagar intereses de mora más gastos de cobranza”.
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