Libranzas, crédito de fácil acceso y 'barato'

Libranzas, crédito de fácil acceso y 'barato'

Conozca cómo opera y sus beneficios. En tres meses entidades desembolsaron $ 1,7 billones.

20 de junio 2014 , 07:04 p. m.

Las entidades financieras desembolsaron al cierre de marzo pasado cerca de 1,7 billones de pesos a sus clientes, a través de 86.149 créditos de libranzas.

Ese monto supera los 1,3 billones de pesos prestados durante todo el 2013 en esa modalidad, lo que evidencia la dinámica y acogida que están teniendo estos préstamos entre los colombianos.

Las cifras de la Superintendencia Financiera también indican que a lo largo del año pasado se aprobaron 72.945 créditos de libranzas y que en el 2012 fueron cerca de 64.000 las solicitudes de los clientes, la mayoría de trabajadores dependientes y pensionados, que recibieron el visto bueno por parte de las entidades.

¿Pero qué es lo que hace que las libranzas estén creciendo a ese ritmo, mientras los préstamos de consumo en general, clasificación a la que pertenecen, hayan frenado su dinámica?

La respuesta es la facilidad con que se puede acceder a este crédito de libre inversión, el cual no requiere de codeudor, ni fiador, ni avalista, así como tampoco de garantías adicionales más allá del compromiso de descuento de nómina que debe autorizar quien está interesado en tomar esta alternativa de financiación.

Se necesita, eso sí, ser empleado asalariado, contratista, pensionado o asociado a una cooperativa o fondo de empleados, pues una característica que distingue a estos préstamos es que el pago de la cuota se debita de forma automática de la mensualidad que recibe el individuo, esto es, el salario o la mesada pensional.

La Ley 1527 del 2012 o Ley de Libranza, permitió que los trabajadores de menores ingresos y aquellos que tienen contrato de prestación de servicios tuvieran acceso a esta línea de financiación.

“Aceptar la libranza se vuelve obligatorio para todos los empleadores, quienes no pueden cobrar por realizar el descuento de la cuota mensual, mientras que el usuario tiene derecho a decidir con qué entidad quiere acceder al crédito y continuar con la libranza si cambia de trabajo”, indica la Asobancaria.

Lo fundamental a la hora de decidirse por una libranza es la autorización al empleador o pagador para que le descuente de su salario el pago mensual de la obligación.

Recuerde que la tasa pactada al inicio del préstamo se mantiene durante la vigencia del mismo y que el descuento de la cuota no puede superar el 50 por ciento del salario o pensión que recibe una vez realizados los descuentos de ley.

Esto último significa que, si usted devenga 616.000 pesos, que es el salario mínimo actual, el descuento de la libranza no puede superar los 283.360 pesos, que es el 50 por ciento de lo que recibe, una vez aplicados los pagos de ley que son 49.280 pesos.

Menores tasas

Otra de las ventajas de la libranza es su bajo costo (menores intereses) respecto de los demás créditos de consumo del mercado, dado el bajo riesgo que este representa para las entidades.

Hasta el cierre de mayo pasado, las tasas aplicadas a los préstamos de libranzas oscilaban entre el 12,5 y el 21,4 por ciento efectivo anual, mientras que el costo de un crédito de consumo estaba entre el 14 y el 23,3 por ciento, según reportes de la Superfinanciera.

Un menor costo y el hecho de que el pago se haga directo desde la nómina del deudor, no solo beneficia a la persona que se desentiende del proceso, sino también a las entidades que evitan el riesgo de deterioro de su cartera.

El indicador de mora de los créditos de libranza, para el cierre de marzo pasado, era del 2,1 por ciento, frente a una morosidad de más del 5,5 por ciento en otras modalidades del consumo, como el crédito rotativo, libre inversión, tarjetas de crédito y vehículos, entre otros, según la Superfinanciera.

Lo que debe tener en cuenta

1. El interés pactado puede modificarse solo con autorización del deudor.
2. Se acaba el papeleo para conocer la capacidad de pago de la persona.
3. Entidades que ofrecen este crédito deben inscribirse al Registro Único Nacional de Entidades Operadoras de Libranza.

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