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NO CASTIGARÁN A QUIEN PAGUE POR ANTICIPADO

Si en estos momentos usted tiene un crédito de vivienda a largo plazo con un banco o con una corporación, podrá pagar por anticipado su deuda.

Ya no tendrá que esperar a que venza el término total acordado con la entidad para saldar su cuenta sino que, si tiene el dinero, podrá hacerlo antes y ahorrarse los intereses que debía pagar durante toda la vigencia del crédito. Eso sí, no le podrán imponer ninguna multa por anticiparse a pagar o por trasladar su obligación a otra entidad.

Ese es el efecto de un fallo de la Corte Constitucional que ayer evacuó una demanda contra una norma del Código Civil de 1887, según la cual todos los acreedores tienen derecho a negarse a recibir el pago anticipado de una deuda cuando se hayan acordado intereses.

Por unanimidad, la Sala Plena de la Corte respaldó esa disposición del Código Civil, pero bajo el entendido de que no se aplica en los casos de crédito de vivienda. Se trata del Artículo 2229. El fallo lo proyectó la magistrada (e) Carmenza Isaza.

La demanda buscaba abolir la norma porque obliga a una persona a someterse a un contrato que le puede significar altos costos financieros y va en contra de los intereses económicos de la familia.

Si bien la Corte no acogió del todo la demanda, sí hizo una excepción en los eventos de créditos para compra de casas o apartamentos.

Vivienda digna La tesis de la corporación es que la Constitución establece que todos los colombianos tienen derecho a una vivienda digna.

El Estado dijo la Corte fijará las condiciones necesarias para hacer efectivo este derecho y promoverá planes de vivienda de interés social, sistemas adecuados de financiación a largo plazo... .

A juicio de la corporación, se trata de proteger al que solicita un crédito. No se le puede prohibir a una persona, explicó, saldar por anticipado una deuda en este sector y ahorrarse el pago de intereses.

Un magistrado ilustró con el siguiente ejemplo el alcance del fallo: Una entidad financiera no le puede decir ahora a una persona que tiene un crédito de vivienda: usted no puede salirse de la deuda sino cuando se termine el plazo . Eso está en contra de la Carta .

Quien tenga una deuda de vivienda añadió puede, si lo quiere, pagar de manera anticipada. Paga a capital y en ese momento ya cesan los intereses .

Otro magistrado citó un ejemplo adicional: Si una persona adquiere una deuda y al poco tiempo ya tiene los recursos para saldarla, no le pueden prohibir que lo haga .

Otros efectos En criterio del magistrado José Gregorio Hernández Galindo, la providencia favorece no sólo el imperio efectivo de un criterio social sino a los usuarios del crédito de vivienda.

Es una norma de 1887 que para la época pudo ser ajustada a la realidad, pero ahora las condiciones actuales del mercado son otras , explicó.

Con la decisión, los deudores de UPAC, por ejemplo, podrán pasarse en cualquier momento a la corporación de ahorro y vivienda que les ofrezca mejores condiciones a fin de saldar la cuenta con la entidad que inicialmente les financió la adquisición de una casa o apartamento.

Así, la guerra por los deudores de créditos hipotecarios, que a mediados del año pasado desató el traslado masivo entre corporaciones de ahorro y vivienda, podrá continuar, en el entendido de que beneficiará al usuario.

Por ejemplo, si una persona tiene un crédito a 15 años y faltando cinco para culminar su pago, otra entidad le ofrece menores intereses o inclusive un mayor plazo, podrá cambiarse de inmediato.

A su vez, las entidades financieras no podrán negarse a recibir el pago ni ponerle trabas al deudor para que se retire, como hasta ahora venían haciéndolo algunas corporaciones.

En Colombia, hasta el año pasado, el promedio de vida útil de un crédito hipotecario era de nueve años. Es decir, las corporaciones permitían que en la mayoría de los casos las deudas se pagaran por lo menos seis años antes de vencerse. Ahora, tras el fallo, ya no hay límites.

El origen de la polémica El debate por los prepagos de créditos comenzó a agitarse en septiembre del año pasado luego de que el Banco Central Hipotecario (BCH) lanzó al mercado su programa de compra de cartera para ofrecerle a sus clientes condiciones diferentes a las exigidas por las corporaciones de ahorro y vivienda.

El programa del BCH causó remezón en el mercado hasta el punto de que las demás entidades financieras optaron por frenar la desbandada de clientes, imponiéndoles cuantiosas multas por el pago adelantado de sus créditos.

Algunas entidades le dijeron sencillamente a sus clientes que no aceptaban pagos anticipados. Otras fueron más flexibles y aceptaban la cancelación anticipada, siempre y cuando el usuario hubiera pagado por lo menos las primeras 60 cuotas del crédito.

El debate se abrió hasta el punto de que la Superintendencia Bancaria le advirtió a las entidades financieras que no podían frenar el prepago de deudas porque afectaban a sus clientes.

Como consecuencia del debate, la mayoría de instituciones crediticias optaron por no frenar el prepago de las deudas y a cambio de ello le ofrecieron a sus clientes otras alternativas de pago con el fin de mantener su fidelidad.

El tire y afloje de las entidades La corporación de ahorro y vivienda Las Villas, es una de las que cobra multas dependiendo de la clase de prepagos que se realice. Un funcionario de la entidad señaló que no se ponen en práctica las sanciones siempre y cuando el crédito tenga una tasa inferior a 14 puntos y el deudor demuestre que va a pagar con recursos propios.

En caso de que el pago anticipado se realice debido a la compra de cartera por parte de otra entidad sí se cobra una multa dependiendo del plazo que falta por pagar la obligación.

Otras corporaciones han optado por ofrecer a sus clientes diversas alternativas para no dejarlos escapar .

Ese es el caso de las corporaciones de ahorro Granahorrar, Davivienda o Colmena, que cuentan entre sus planes financiación en pesos o en upac o cuotas fijas o variables. Dentro de los programas que ofrecen se encuentran la Supergrancasa, la superfija o el Megacrédito.

No estamos amarrando a los clientes sino ofreciéndoles nuevas alternativas , indicó un empleado de Colmena.

Cuál es el beneficio? La pregunta que surge ahora para muchos deudores es en qué se beneficiará con el pago anticipado de un crédito? El cliente que vaya a cancelar su obligación antes del plazo estipulado debe tener en cuenta que la entidad solo le podrá cobrar el saldo del capital así como los intereses y los seguros causados hasta la fecha de pago total de la obligación. Es decir, en ningún momento la entidad podrá cobrarle intereses futuros.

El principal beneficio sería el ahorro en el pago de los intereses que se causarían durante el plazo original del crédito. Es muy difícil estimar una cifra porque todo depende de la volatilidad de las tasas de interés del mercado, del plazo de la obligación, del número de cuotas pagadas, entre otros aspectos.

Si el cliente desea pagar su obligación debe estudiar cual será el mayor beneficio para su bolsillo: quitarse de encima el pago de las deudas mensuales durante varios años más o invertir esos recursos en alguna alternativa de ahorro.

Un hecho que debe tener en cuenta es que al momento de pagar anticipadamente su obligación la entidad no le hará ninguna clase de descuentos.

REACCIONES Asobancaria El presidente de la Asociación Bancaria, Jorge Humberto Botero, dijo que las entidades financieras acatarán integralmente el fallo de la Corte Constitucional, aunque precisó que buena parte de las instituciones habían generalizado la política de aceptar los pregagos.

Esta es una decisión favorable para los deudores y para los aspirantes a obtener un crédito porque no quedan atados a una entidad y pueden escoger libremente aquella que les ofrezca mejores condiciones financieras , señaló.

Botero indicó que en el sistema financiero se intensificará la competencia entre las instituciones que participan en el mercado de financiamiento de vivienda.

En torno al cobro de multas o sanciones el presidente de la Asobancaria dijo que si bien hasta el momento esa conducta era legal en adelante no podrá ninguna institución financiera ponerla en práctica ni rechazar un pago anticipado.

Anusif La decisión de la Corte es una noticia muy positiva para los deudores que se habían visto afectado por la decisión de varias corporaciones de ahorro y vivienda de negarles el pago anticipado de un crédito , dijo Enio del Valle, presidente de la Asociación Nacional de Usuarios del Sistema financiero y de servicios Públicos, Anusif.

Indicó que varias entidades exigían como requisito la plena comprobación de los recursos de los deudores para aceptar el pago del crédito o ponían tantos obstáculos con lo cual se imposibilitaba cancelar la obligación.

Para del Valle esta decisión no solo favorece a los deudores quienes pueden buscar nuevas opciones de financiamiento sino que estimula la competencia en el sistema financiero.

Dijo que el sector continuará insistiendo para que se introduzcan modificaciones al funcionamiento del sistema upac, que está golpeando el bolsillo de muchos colombianos.

Anif El presidente de la Asociación Nacional de Instituciones Financieras, Anif, Armando Montenegro, consideró que se debe acatar la decisión de la Corte Constitucional porque es cosa juzgada y todos tienen que cumplir la ley. Dijo que aquellas entidades que hasta el momento venían aplicando alguna clase de sanción, tendrán que derogarlas teniendo en cuenta el fallo.

Publicación
eltiempo.com
Sección
Otros
Fecha de publicación
28 de mayo de 1998
Autor
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